Кредитные каникулы пока идет чарджбэк

Активное распространение по всему миру пандемии каронавируса заставило руководство нашей страны ввести режим добровольной самоизоляции в качестве эффективной противоэпидемиологической меры. Однако по мнению экспертов эти вынужденные ограничения приведут к существенному снижению доходов у значительного числа россиян.

В итоге возникает неплатежеспособность заемщиков, которая может привести к краху всей банковской системы. Так как большое количеств финансовых учреждений окажется на грани банкротства. Для предотвращения этого, государство предприняло шаги по оптимизации процесса погашения займов.   

Центральный банк РФ утвердил кредиторам целый ряд рекомендаций, главной из которых стала просьба подумать над упрощением процедуры получения отсрочки заемщиками, ставшими жертвами кризисной ситуации. Однако в инициированном государством повышении уровня лояльности к тем, кто получил кредиты имеется большое количество подводных камней и особенностей.

Поэтому, чтобы не навредить себе, подав заявку на получение ипотечных или кредитных каникул рекомендуется внимательно ознакомиться со всеми нюансами. Именно о них и пойдет речь в данной статье – здесь буду рассмотрены основные вопросы о кредитных каникулах и ответы на них.

  1. На какие типы кредитов распространяется отсрочка платежей?

Отсрочка выплат возможна:

  • по ипотечным ссудам;
  • по потребительским кредитам.

Гражданам, желающим оформить кредитные каникулы необходимо документально доказать возникновение форс-мажорных обстоятельств (из-за пандемии), которые делают невозможным или значительно усложняют осуществление выплат по кредитным обязательствам.

  • Начисляются ли неустойки, пени, штрафы на протяжении кредитных каникул?

Заемщик, получивший отсрочку по платежам, временно избавляется от всех видов санкций, которые мог бы применить к нему кредитор. Помимо этого, у финансовых учреждений аннулируется право отчуждать недвижимость или другое имущество, представленное клиентом в качестве залога при оформлении займа. С получателя кредита не будут списываться неустойки, пени, штрафы начисление которых было обусловлено нарушением условий отсрочки. 

  •  Кому положена отсрочка по кредитам?

ЦБ РФ определил для кредитных организаций перечень критериев, которыми они обязаны руководствоваться, принимая решение о предоставлении отсрочек:

  1. Общая сумма дохода заемщика на протяжении предыдущего месяца снизилась на 30% и больше относительно среднемесячного дохода за 2019 год. При условии, что причиной этого стали спровоцированный COVID-19 вынужденный отпуск, потеря трудоспособности или лечение.
  2. У клиента имеется документальное подтверждение ухудшения платежеспособности из-за негативной экономической ситуации. При этом кредитор должен опубликовать на своем сайте список необходимых документов для подтверждения возникновения такой ситуации.
  3. Размер полученного займа не выходит за рамки установленных лимитов. Для ипотеки, например, это 15 млн руб.
  4. Имущество, которое клиент заложил при получении ипотечной ссуды, — его единственная недвижимость, имеющая условия для проживания. На всем протяжении каникул у банка отсутствует право взыскивать долг посредством изъятия обеспечения.

Если необходимость в отсрочке появилась у гражданина, взявшего ипотеку, то имеет место ужесточение требований к заемщику. Для предоставления каникул в этом случае обязательно наличие согласие залогодателя в письменном виде. Кроме этого банк потребует предоставления выписки из ЕГРН и подтверждения оптимального технического состояния недвижимости.

  • Какой может быть продолжительность кредитных каникул?

Прерогатива определения продолжительности кредитных каникул принадлежит обслуживающей сделку организации. Согласно действующему законодательству их срок ограничен шестью месяцами. Однако во многих банках существует практика предоставления отсрочки не более чем на 90 дней.

  • Как можно получить кредитные каникулы у банка, пока проводится процедура чарджбэк?

Chargeback предназначен защищать права потребителей, желающих вернуть свои деньги, оплаченные за неполученный товар или услугу. Клиенту предоставлено право подавать заявление в финансовое учреждение на протяжении шестидесяти суток, начиная с момента оплаты покупки. Несоблюдение этого срока приведет к отказу в рассмотрении претензии.

Если клиент не подал заявление в установленный срок и предоставил документальное подтверждение того, что это произошло по причине, связанной с COVID-19, то его иск может быть принят в течении пятисот сорока дней.

Для начала процедуры чарджбека, банку достаточно наличия одной из ниже перечисленных причин:

  1. Карта использовалась не ее держателем.
  2. Компанией, осуществляющей перевозки, не предоставлены необходимые документы на груз (счет-фактура, накладная).
  3. Адресат не получил товар.
  4. Продавец в одностороннем порядке изменил цену на товар или услугу, не известив об этом покупателя.
  5. Денежные средства с карты списываются регулярно, без совершения платежных действий владельцем.
  6. Услуга оказана не в полном объеме.
  7. Доставленный товар не соответствует рекламируемой комплектации.
  8. Характеристики полученного товара не соответствуют заявленным продавцом.

Наличие хотя бы одной из указанных причин, обязывает сотрудника банка принять заявление. И клиент получит право на кредитные каникулы, если в результате аудита окажется, что:

  • Потребитель утратил значительную сумму не по своей вине. Например, если деньги с карты были списаны против его воли.
  • Доходы клиента резко снизились. Например, если предприниматель не получил заказанный товар, в результате чего не смог продолжать вести бизнес.

Действие чарджбека распространяется даже на обанкротившиеся компании.

  • Кредитные каникулы распространяются на все виды платежей по договору?

Кредитные каникулы могут быть предоставлены по двум схемам:

  1. Платежи приостанавливаются полностью.
  2. Клиент частично освобождается от выполнения обязательств.

Особое внимание стоит обратить на то, что приостановление всех видов платежей может обернуться для клиента существенным увеличением суммарной задолженности. Дело в том, что банки могут не остановить начисление процентов, а значит по окончанию льготного периода клиента ждет дополнительная финансовая нагрузка.

Оптимальный вариант в данном случае — частично погасить заем или пролонгировать договор. Во втором случае получатель кредита добивается уменьшения кредитной нагрузки, но сталкивается с переплатой процентов. Частичное погашение займа — наиболее выгодный для клиента, имеющего задолженность, и положительно воспринимается кредитором. 

В заключение хочется сказать, что влияние коронавируса, негативно сказавшись на экономике страны, ощутимо ударило по большому количеству наших граждан. Поэтому государству пришлось вмешаться в работу финансовых учреждений. 

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *